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¿Cómo conocer tu presupuesto para comprar una casa?

Aunque pueda sonar simple, el hecho de tener claridad en tu presupuesto desde el inicio del proceso de compra de tu nuevo hogar hace una gran diferencia. Cuando tú sabes de antemano con cuánto dinero cuentas (entre préstamo y ahorros) puedes buscar de manera eficiente la casa de tus sueños, y elegir entre las opciones que se adecúen más a ti y tu familia.

Aunque pueda sonar tedioso, realizar tu presupuesto es mucho más sencillo de lo que imaginas; en realidad basta con que respondas a tres sencillas preguntas:

  1. ¿Con qué cantidad cuento ya en el banco?
  2. ¿Qué cantidad pediré prestada y cuánto pagaré mensualmente por ella?
  3. Considerando los gastos que tengo el día de hoy, ¿puedo pagar la mensualidad que pediré prestada sin quedarme en ceros?

Revisemos más a detalle cada una.

¿Con qué cantidad cuento ya en el banco?

Prácticamente en cualquier tipo de compra es necesario contar con un ahorro. Si bien en algunos casos es mínimo, el monto de ahorro requerido tiende a crecer conforme aumenta el valor de la vivienda que queremos. Si bien el monto mínimo es dictado por las condiciones de la vivienda a adquirir, no existe un máximo de ahorro (puedes incluso pagar de contado), por lo cual el monto que decidas aportar con recursos propios depende enteramente de ti.

Aquí te dejo algunas recomendaciones para establecer tu pago:

  • Conoce el monto mínimo. Es importante que conozcas el monto mínimo requerido de pago con recursos propios de la vivienda de tu interés desde el inicio, pues si por alguna razón este monto supera tu ahorro será necesario buscar alternativas, ya para conseguir el recurso faltante, ya para buscar otras opciones.
  • Ten tus recursos bancarizados. Si bien hay ciertos montos que se pueden llegar a aceptar en efectivo durante una compra de vivienda (a reserva de lo que acepte el vendedor), el contar con tus recursos en una cuenta de banco a tu nombre facilita el proceso, pues al realizar transferencia o entregar un cheque existe un registro del origen y el destino de los recursos para ti como comprador, para el vendedor y para el notario.
  • Contempla el “Costo de oportunidad”. Cualquier inversión conlleva un costo de oportunidad, pues al invertir en una cosa pierdes la posibilidad de invertir en cualquier otra. En el caso de una vivienda es posible que para ti sea más conveniente aportar recursos por un monto menor al que tienes ahorrado, ya sea por obtener un monto mayor de beneficios fiscales por tu crédito hipotecario, ya por contar con recurso suficiente para realizar otro tipo de inversiones.

¿Qué cantidad pediré prestada y cuánto pagaré mensualmente por ella?

Elegir el crédito hipotecario que mejor se adapte a tus necesidades depende de varias cuestiones, por lo cual siempre es recomendable apoyarse de un especialista en la materia. Durante una asesoría de crédito el especialista te puede apoyar a conocer cuales son las mejores opciones para que obtengas tu nuevo hogar. Te recomendamos revisar lo siguiente:

  • Tasa fija o variable. Actualmente existen cada vez más opciones con tasa fija y pagos fijos; sin embargo, aún existen algunas opciones con tasas variables que se ubican dentro de un rango, es decir, tienen una tasa mínima que se puede alcanzar con pagos puntuales y una tasa máxima que se alcanza en caso de atrasos. Me puede convenir más un crédito con tasa variable si soy pagador puntual y tengo una fuente de ingresos fija, pero si se me olvida pagar hasta la luz, lo más probable es que me convenga una tasa fija (o automatizar tu pago, pues recuerda que los atrasos pueden generar intereses moratorios).
  • Pagos fijos o crecientes. En ocasiones es conveniente optar por mensualidades crecientes, en especial cuando el monto de la mensualidad fija sale de nuestro presupuesto, cuando tenemos expectativas de crecimiento laboral o cuando planeamos realizar pagos anticipados. En el resto de casos (y con personas que no quieren cambios) es mejor optar por pagos fijos. 
  • Plazos más convenientes. Si bien la mayoría de las instituciones de crédito cuentan con plazos muy similares, pueden existir ocasiones en las que haya una mejora en la tasa de interés a un plazo menor.
  • Productos complementarios. En algunos casos, el hecho de que cuentes con ciertos productos en una institución de crédito (o los contrates) te puede dar acceso a un mejor producto hipotecario.
  • Solicitar menos crédito. En algunas instituciones, cuando menor es el aforo (lo que la institución financiera te presta en relación con el monto total que se debe pagar) mejores son las condiciones de crédito.

Si requieres la asesoría de un especialista en créditos hipotecarios, puedes solicitarla aquí.

Y si aún no has leído nuestro artículo sobre préstamos hipotecarios, te recomendamos que lo leas aquí.

Considerando los gastos que tengo el día de hoy, ¿puedo pagar la mensualidad que pediré prestada sin quedarme en ceros (o muy justo)?

Tan importante es conocer la mensualidad que debo pagar a la institución de crédito que elija como el hecho de saber que puedo cubrirla con mis ingresos actuales. Aunque una institución financiera determine que te puede prestar una cierta cantidad, solamente tú puedes decidir si, considerando los gastos normales de tu vida diaria, tienes los ingresos suficientes para cubrir ese pago.

Para determinar tu presupuesto disponible es importante conocer:

Tus gastos reportados a Buró de Crédito:

  • Tarjetas de crédito
  • Créditos de auto
  • Otros préstamos hipotecarios
  • Préstamos personales
  • Cualquier otro crédito

Tus gastos personales:

  • Despensa
  • Diversión
  • Colegiaturas
  • Ahorro
  • Pensión alimentecia

Juntemos todo

Una vez que tienes claros los 3 puntos anteriores, la operación es bastante sencilla de hacer.

Supongamos que quieres adquirir una casa tipo A en Cygnus Metepec:

Precio de venta$4,200,000.00
Gastos de escritura (para fines didácticos)$   300,000.00
Total a pagar$4,500,000.00
Ahorro disponible$1,000,000.00
Monto requerido de préstamo$3,500,000.00
Mensualidad a pagar$      35,000.00
Ingresos mensuales$   100,000.00
Gastos reportados a BC$      25,000.00
Gastos personales$      25,000.00
Ingreso disponible para mensualidad$      50,000.00

Si te fijas en este ejemplo, notarás que en este caso el cliente cuenta con un buen ahorro, y el monto de ingreso que le queda disponible después de restar sus gastos mensuales le permite pagar la mensualidad de un nuevo crédito, y conservar $15,000.00 en su bolsa para cualquier eventualidad. Por lo tanto, Cygnus Metepec es una opción accesible y conveniente.  

Conocimiento es poder

Confiamos en que este artículo te será de mucha utilidad a la hora de realizar tu presupuesto. Verás que, si cuentas con información clara de lo que puedes pagar, será mucho más sencillo que encuentres opciones que se adapten a tus necesidades. Recuerda que las herramientas que te proporcionamos están destinadas para apoyarte en tu compra, pero al final siempre es recomendable apoyarse de un profesional. Contáctanos y te apoyaremos a facilitar tu proceso de compra. 

Hasta la próxima.

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